國家助學貸款思想總結（集錦十四篇）
發布時間：2019-10-09國家助學貸款思想總結（集錦十四篇）。
? 國家助學貸款思想總結 ?
國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校經濟困難學生資助力度所采取的一項重大措施。每生每年申請金額原則上不超過6000元，利率按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，畢業后一至兩年內開始還款，畢業后六年內還清。
在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業后利息全部由學生自付；國家財政和學校為貸款提供一定比例的風險補償金。
國家助學貸款申請流程
準備國家助學貸款申請資料交學院審核學校審核、蓋章后送交銀行銀行審批
初審合格名單公示
合格
國家助學貸款發放（按學年審查發放）發生學籍變動（休學、退學等）
畢業時辦理還款確認等手續
申請終止貸款且做還款手續，學校才予以辦理有關手續
注：
一、申請資料包括：1.國家助學貸款申請審批表； 2.學生個人申請書；3.學生證復印件； 4.學生本人身份證復印件 ；5.學生父母有效身份證復印件；6.家庭經濟困難證明（鄉鎮或街道政府、民政部門出具）；7.學習成績證明（新生入學通知書副本復印件）。申請材料具體要求見華中農業大學學生工作部（處）主頁：中資料下載“國家助學貸款材料包”。
二、國家助學貸款發放：按學年審查發放，需要審查貸款人的在校期間表現，包括學習成績、誠信狀況、紀律情況等多方面表現。若家庭經濟狀況好轉可主動提出停貸申請；若學
校成績有多門不及格現象、考試舞弊、隱瞞家庭實際經濟情況、有不合理消費、違紀等不良記錄，則要被終止貸款。
國家助學貸款還款流程
國家助學貸款發放畢業時辦理還款確認等手續
提前還款是否按計劃還清貸款申請展期（考取研究生并就讀）
與銀行協商是
一次或分期償還本息
可通過經辦銀行的異地分支機構存入用于國家助學貸
辦理還款手續或直接匯入原存折款發放和存款的存折
? 國家助學貸款思想總結 ?
一、甲方授權乙方直接從甲方在乙方開立的賬戶中扣款，用于甲方進入還款期后歸還借款本息，賬戶戶名為： ，賬戶號為： .
二、甲方因賬戶余額不足不能按規定支付到期借款本息時，借款本息逾期部分按借款合同的規定計收罰息。
三、如甲方需要變更本條第一款所指定的賬戶時，應及時通知乙方，并辦理賬戶變更手續，提供在乙方開立的其他賬戶供乙方扣劃，否則造成乙方扣劃失敗時，乙方將視為借款逾期，借款本息逾期部分按借款合同的規定計收罰息。
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國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習間學費、住宿費和生活費的不足，畢業后分期償還。這個影片說明了兩點中心，一是“滴水之恩，當涌泉相報”，二是“人無信不可立”。也就是說，人要懂得知恩圖報，要誠實守信。貧困并不是恥辱，貧困不是博取同情的資本，是催人奮進的動力。雖然我們貸款讀書的，但是我們不應該位此感到自卑和低人一等，我們不和別人比吃穿，我們只和別人比貢獻。比學到的知識，我們要相信知識是財富，知識是改變命運的根基，我們要努力學好自己的專業知識，學好本領，將來能為國家，為社會做點事，這才是根本。對于我們這些還在學校的學生，為我們微弱的力量來做些貢獻，我們應該互相關心身邊的同學，要關心身邊的弱勢群體，做一個有道德有素質的學生。從小事坐起，嚴遇律自己。人無信不立，如果一個人不講信用，就算他其他方面在優秀，也無法在這個社會立足。人窮不能志短，受
人恩果千年記。所以我們要努力去踐行對自己，對國家對社會的諾言.國家助學貸款是我們國家在這個社會主義市場經濟體制下，國家為了進一步加大對高等學校經濟困難學生資助力度而采取的一項重要政策，這項政策解決了許多家庭貧困大學生“上學難”的問題，讓我們這些家庭經濟困難的學生也可以接受進一步的教育。國家助學貸款實際上是我們國家給予貼息、學生憑自己的信用向金融機構申請的一種
? 國家助學貸款思想總結 ?
借款人(甲方)，
款人(乙方)，
介紹人(丙方)，
甲方經丙方向乙方申請國家助學貸款，乙方經審查同意發放貸款。為維護各方利益，明確責任，恪守信用，根據國家法律、法規、國家助學貸款政策和乙方或其上級機構與廣西學生貸款管理中心簽定廣西高等學校國家助學貸款業務協議書，經協商一，訂立本合同。
第一條 借款金額
本合同項下的借款金額為(大寫)陸仟元整 (小寫)￥ .00 元 。
第二條 借款用途
本合同項下的借款僅限用于甲方在丙方所學校就讀期間所需的學費、住宿費及生活費。
第三條 借款期限
本合同項下的借款期限共 08月，即從年 月 日至年 月 日止。
第四條 借款利率與利息
一、借款利率及計息方法
本合同項下的借款，執行中國人民銀行頒布的同期同檔次法定貸款利率。本合同簽定時國家助學貸款年利率為 %。
實際發放貸款后，如遇法定利率調整，乙方將執行調整后的利率，不再另行通知甲方。在貸款期內，如遇法定利率調整，貸款期限在一年以內(含一年)，按合同約定利率計息;貸款期限在一年以上的，則從次年貸款發放日的對應日起按調整后的利率檔次執行。貸款展期后累計期限達到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限利率執行。
二、貸款利息
甲方在校期間的貸款利息 00%由財政補貼，具體補貼辦法根據國家相關規定執行。甲方畢業后的利息及罰息由其本人全額支付。
甲方畢業后自付利息的開始時間為其取得畢業證書之日的下月 日(含日起);當甲方按照丙方所在學校學籍管理規定結業、肄業、休學、退學、被取消學籍時，自辦理有關手續之日的下月日起自付利息。如甲方休學，當其復學后，恢復財政貼息起始日為當月的 日。
第五條 貸款的發放與劃付
一、甲方授權乙方在本合同生效之日起xx年的學費、住宿費和生活費貸款劃入丙方指定的帳戶;甲方應該在獲得學校出具的相關交費憑證后，將學費憑證復印件提供給乙方。
二、丙方應負責將生活費貸款按月發放給甲方，并負責監督甲方的貸款使用情況。
三、丙方指定的帳戶是甲方所在學校在乙方開立的帳戶，帳戶戶名為，陜西師范大學 ， 帳戶號為， 30283 83033809 00 。
四、貸款發放計劃，甲方選擇以下第二種發放方式，
(一)每學年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元;
(二)按學年發放，
.xx年，學費人民幣3xx年，學費人民幣3xx年，學費人民幣3xx年，學費人民幣3xx年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元
五、借款的實際放款日以借款借據的實際進帳日為準，實際還款日以中國銀行國家助學貸款還款協議的日期為準。借款借據和中國銀行國家助學貸款還款協議為本合同的重要組成部分，與本合同具有同等的法律效力。
第六條 借款償還
一、甲方必須嚴格履行還款義務甲方畢業離校60日前，應通過丙方與乙方辦理還款確認手續，制定還款計劃，簽訂中國銀行國家助學貸款還款協議(申請繼續攻讀其他學位的借款學生，還應簽訂中國銀行國家助學貸款展期協議)(以下簡稱還款協議)。丙方所在學校必須在甲方與乙方辦理完上述手續后，方可為其辦理畢業手續。
二、甲方畢業后自付本合同項下借款產生的利息和罰息(付息的集體起始日期以還款協議為準)。甲方可根據就業和收入水平，自主選擇畢業后24個月內的任何一個月起開始償還貸款本金，但畢業之日起24個月后必須開始償還貸款本金。具體還款事宜，必須在甲方與乙方簽訂的還款協議中明確。
三、甲方畢業或終止學業后一年內，可以向乙方提出一次調整還款計劃的申請，乙方應予以受理，并根據實際情況和有關規定進行合理調整。
四、甲方在借款期間內，可以提前部分或全部還款，但必須提前 5天向乙方提出書面申
請。對提前還款的部分按合同約定利率和該部分實際使用天數計收利息。經乙方同意提前還款的部分，甲方不得要求再次使用。
第七條 委托代扣
一、甲方授權乙方直接從甲方在乙方開立的帳戶中扣款，用于甲方進入還款期后歸還本息，帳戶名為， 張三(學生帳號名)，帳戶號為，_____________________(學生在中國銀行辦理的存折帳號) 。
二、甲方因帳戶余額不足不能按規定支付到期借款本息時，借款本息逾期部分按借款合同的規定計收罰息。
三、如甲方需要變更本條第一款所指定的帳戶時，應及時通知乙方，并辦理帳戶變更手續，提供在乙方開立的其他帳戶供乙方劃扣，否則造成乙方劃扣失敗時，乙方將視為借款逾期，借款本息逾期部分按借款合同的規定計收罰息。
本合同的第八條至第十七條因沒有填寫內容，故在此省略，具體內容請參看合同原件。
甲方居民身份證號碼，(以下內容請貸款學生如實填寫) 乙方地址， 西安市師大路2號 所在院系，計算機與信息管理系 郵政編碼， 7 006
攻讀專業，計算機應用與維護 聯系人姓名， 辛偉
通訊地址， 應為目前通訊聯系地址 聯系電話，029-85239545
如學校地址或宿舍地址
郵政編碼， 傳真號碼，029-85239545 聯系電話，(宿舍電話手機家庭電話) 乙方簽章，
甲方父親(法定監護人)姓名， 日期， 年 月 日 居民身份證號碼，
工作單位名稱，(如無工作單位，則直接填寫家庭地址) 丙方地址， 西安市師大路 號 甲方母親姓名， 郵政編碼，7 0062
居民身份證號碼， 聯系人姓名，
工作單位名稱，(如無工作單位，則直接填寫家庭地址) 聯系電話，
家庭通訊地址， 傳真號碼，
甲方簽章(簽字、捺印): 張 三 丙方簽章，
日期， 年 月 日 日期，xx年 X 月 X 日
國家助學貸款借款合同范本二
借款人(甲方)， (借款學生)
貸款人(乙方)， (經辦銀行)
介紹人(丙方)， (學校機構)
甲方經丙方向乙方申請國家助學貸款，乙方經審查同意發放貸款。為維護各方利益，明確責任，恪守信用，根據國家法律、法規、國家助學貸款政策和乙方或其上級機構與全國學生貸款管理中心簽訂的國家助學貸款合作協議，經協商一致，訂立本合同。
第一條 借款金額
本合同項下的借款金額為人民幣(大寫)
(小寫)￥ 。
第二條 借款用途
本合同項下的借款僅限用于甲方在丙方所在學校就讀期間所需的學費、住宿費及生活費。
第三條 借款期限
本合同項下的借款期限共 月，即從 年 月 日至 年 月 日止。
第四條 借款利率與利息
一、借款利率與計息方法
本合同項下借款，執行中國人民銀行頒布的同期同檔次法定貸款利率。本合同簽訂時國家助學貸款年利率為 ______%。
實際發放貸款時，如遇法定利率調整，乙方將執行調整后的利率，不再另行通知甲方。在貸款期內，如遇法定利率調整，貸款期限在一年以內(含一年)，按合同約定利率計息;貸款期限在一年以上的，則從次年貸款發放日的對應日起按調整后的利率檔次執行。
貸款展期后累計期限達到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限利率執行。
二、貸款利息
甲方在校期間的借款利息 00%由財政補貼，具體補貼辦法根據國家相關規定執行。甲方畢業后的利息及罰息由其本人全額支付。
甲方畢業后自付利息的開始時間為其取得畢業證書之日的下月 日(含日);當甲方按照丙方所在學校學籍管理規定結業、肄業、休學、退學、被取消學籍時，自辦理有關手續之日的下月日起自付利息。如甲方休學，當其復學后，恢復財政貼息起始日為當月的 日。
第五條 貸款的發放與劃付
一、甲方授權乙方在本合同簽字之日起xx年的學費、住宿費和生活費貸款劃入丙方指定的帳戶，第二年及以后學年的學費、住宿費和生活費貸款在每學年開學后xx年，學費人民幣元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元;
(二)按學年發放，
. 學年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元;
2. 學年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元;
3. 學年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元;
4. 學年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元;
5. 學年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元。
五、借款的實際放款日以借款借據的實際進帳日為準，實際還本日以還款協議的日期為準。借款借據和還款協議為本合同的重要組成部分，與本合同具有同等的法律效力。
第六條 借款償還
一、甲方必須嚴格履行還款義務。甲方畢業離校60日前，應通過丙方與乙方辦理還款確認手續，制訂還款計劃，簽訂中國銀行國家助學貸款還款協議(以下簡稱還款協議)。丙方所在學校必須在甲方與乙方辦理完上述手續后，方可為其辦理畢業手續。
二、甲方畢業后自付本合同項下借款產生的利息和罰息。甲方可根據就業和收入水平，自主選擇畢業后24個月內的任何一個月起開始償還貸款本金，但畢業之日起24個月后必須開始償還貸款本金。具體還款事宜，必須在甲方與乙方簽訂的還款協議中明確。
三、甲方畢業或終止學業后一年內，可以向乙方提出一次調整還款計劃的申請，乙方應予以受理，并根據實際情況和有關規定進行合理調整。
四、甲方在借款期間內，可以提前部分或全部還款，但必須提前5天向乙方提出書面申請。對提前還款的部分按合同約定利率和該部分實際使用天數計收利息。經乙方同意提前還款的部分，甲方不得要求再次提用。
第七條 委托代扣
一、甲方授權乙方直接從甲方在乙方開立的賬戶中扣款，用于甲方進入還款期后歸還借款本息，賬戶戶名為， ，賬戶號
為， 。
二、甲方因賬戶余額不足不能按規定支付到期借款本息時，借款本息逾期部分按借款合同的規定計收罰息。
三、如甲方需要變更本條第一款所指定的賬戶時，應及時通知乙方，并辦理賬戶變更手續，提供在乙方開立的其他賬戶供乙方扣劃，否則造成乙方扣劃失敗時，乙方將視為借款逾期，借款本息逾期部分按借款合同的規定計收罰息。
第八條 合同變更
借款合同為約束借貸雙方的法律依據。如發生以下情形，三方應另行簽署補充協議確定相關權利義務，當合同三方任何一方要求變更合同須以書面形式提前通知另外兩方。本合同的任何修改或補充均構成本合同不可分割的一部分，
一、甲方自愿提出終止貸款發放，甲方在校期間，乙方允許甲方自愿提出終止貸款發放;有終止貸款發放意向時，甲方應在當年放款0日前通過丙方向乙方提出書面申請;
二、甲方轉學，如甲方轉學，必須在甲方還清貸款本息后，丙方所在學校方可為其辦理轉學手續。
三、甲方畢業后繼續攻讀學位，甲方必須在畢業前30天向丙方提出展期申請，并提供繼續攻讀學位的相關證明。丙方審核通過后，由乙方為其辦理展期手續。甲方本合同項下貸款展期期間的貼息，按丙方所在學校的隸屬關系，由財政部門繼續按在校生實施貼息。全國學生貸款管理中心及丙方所在學校對該筆貸款繼續承擔國家助學貸款業務合作協議規定的相關責任和義務。
四、甲方發生休學、退學、出國、被開除學籍、死亡等其他不能正常完成學業的情況，丙方應及時通知乙方，乙方有權采取停止發放尚未發放的貸款、提前收回貸款本息等措施。丙方所在學校必須在乙方采取上述措施后，或乙方與甲方簽訂還款協議后，方可為學生辦理相應手續。
第九條 甲方聲明與承諾
一、甲方聲明如下，
(一)甲方簽署本合同基于其真實意思表示。
(二)甲方向乙方提供的所有文件、資料和憑證等書面材料均為準確、真實、完整和有效的。
(三)甲方同意將本人的貸款信息及還款情況按國家有關法規使用。
二、甲方承諾如下，
(一)按照本合同規定的用途使用貸款，接受乙方的信貸檢查與監督，并給予足夠的協助和配合。
(二)按照本合同約定清償貸款本息;
(三)保證在每次還款日前足額存入當期應還款額，并授權乙方直接從甲方按本合同第七條第一款明確的賬戶中扣收;如甲方按本合同第七條第一
款明確的賬戶存款額不足扣收時，甲方授權乙方從甲方在乙方或其他銀行開立的其他賬戶中劃收;
(四)當發生如下事件時，甲方保證在 5個工作日內書面通知乙方， . 家庭住所、通訊地址、聯系電話及工作單位等情況發生變化; 2.出現失業、重大疾病等危及貸款安全的情況;
3. 甲方涉入重大訴訟或仲裁案件;
4. 發生其他影響其償債能力的情況。
(五)如未按期償還貸款本息，應如實提供乙方要求的資料(包括對外所欠款項、新發生大額借款等)，并配合乙方調查、審查和檢查與借款有關的個人經濟收入、開支等情況;
(六)如實提供本合同要求的有關情況。
第十條 乙方承諾
一、按合同約定按期足額發放貸款;
二、對甲方的職業性質或變化情況、經濟收入、開支等情況給予保密。但因甲方未按期還款，乙方為催收貸款而必須依本合同約定予以公布的情況除外。
第十一條 丙方承諾
丙方受所在學校委托，作為甲方申請國家助學貸款的介紹人，丙方承諾如下，
一、向乙方提供所在學校授權委托書;
二、在本合同訂立后，以掛號信等有效書面形式通知甲方家長或法定監護人，使其知悉甲方貸款情況，支持甲方償還貸款;
三、負責將生活費貸款按月發放給甲方，并負責監督甲方的貸款使用情況;
四、甲方與乙方辦理還款確認手續后，丙方所在學校方可為其辦理畢業手續;
五、將甲方在校期間發生的休學、轉學、退學、出國留學或定居、開除、傷殘、死亡、失蹤等不能正常完成學業情況及時通知乙方，并協助乙方采取相應的債權保護措施;甲方畢業后，丙方負責在一年內向乙方提供甲方第一次就業的有效聯系地址或其家庭有效聯系地址;
六、應負責開展對甲方的信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸的程序和方法;建立甲方信用記錄，協助乙方做好甲方的還款確認和貸款催收工作。
第十二條 違約責任
一、甲方違約責任，
(一)甲方必須按本合同規定的貸款用途使用貸款，違反借款合同規定的貸款用途使用貸款的，乙方有權停止貸款發放和提前收回部分或全部貸款。對不按合同規定用途使用貸款的部分，在本合同載明的貸款利率水平上加收50%的違約金;
(二)甲方未按合同約定的期限歸還貸款的，乙方作為逾期貸款處理，并根據實際逾期金額和實際逾期天數計收罰息，罰息利率按本合同載明的貸款利率水平上加收50%;
(三)甲方如違反在本合同第九條承諾的第四、五項規定的義務，或發生下列情況之一，乙方有權停止發放貸款，提前收回已發放的部分或全部貸款，并將甲方違約情況告知甲方所在單位(包括境內外就讀院校、工作單位等)或國家有關部門，
. 甲方在有關合同中的陳述發生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經或可能造成貸款損失的;
2. 甲方被所在學校開除，或經學校同意休學、退學、轉學，或自行離校而未償清借款的;
3. 甲方變更工作單位或居住地址后30個工作日內未將變更后的工作單位和有效聯系方式通知貸款人;
4. 甲方在借款期限內出國留學或移居海外而未償清借款的;
5. 甲方按還款協議進入還款期后，連續拖欠還款超過一年且不與乙方主動聯系辦理有關手續時;
6. 甲方拒絕或阻撓乙方、丙方監督檢查其貸款使用情況;
7. 甲方在畢業時未與乙方簽訂還款協議。
(四)按還款協議進入還款期后，連續拖欠還款超過一年且不與乙方主動聯系辦理有關手續的甲方，乙方和國家助學貸款管理中心有權在不通知甲方的情況下，通過新聞媒體和網絡等信息渠道公布其姓名、居民身份證號碼、畢業學校及具體違約行為等信息;
(五)因甲方違約致使乙方采取訴訟方式實現債權的，甲方應承擔訴訟過程中產生的訴訟費用及其他實現債權的費用。
二、乙方違約責任
(一)乙方違反本合同第十一條第一款規定給甲方造成損失的，應根據違約數額和延期天數付給甲方違約金，利率按本合同載明的貸款利率水平上加收50%;
(二)乙方違反本合同第十條第二款規定給甲方造成損失的，應承擔一切法律責任。
三、丙方違約責任
丙方違反本合同第十條款規定不履行職責的，乙方有權向丙方所在學校和所在學校的上級主管部門反映情況，并要求所在學校和所在學校上級主管部門予以協調。
第十三條 法律適用、爭議解決及司法管轄
一、本合同適用中華人民共和國法律。
二、在合同履行期間，凡因履行本合同所發生的或與本合同有關的一切爭議、糾紛，雙方可協商解決。如果協商開始后60天仍無法達成一致意見，任何一方都可向乙方所在地人民法院申請訴訟。除另有裁決外，訴訟費由敗訴方負擔。在裁決期間，除正在進行裁決部分外，合同其他部分應繼續執行。
第十四條 義務轉讓和權利保留
未經乙方書面同意，甲方不得將本合同項下義務轉讓給第三人。
乙方給予甲方任何寬容、寬限、優惠或延緩行使本合同項下的任何權利，均不影響、損害或限制乙方依本合同和法律、法規而享有的一切權益，不應視為乙方對本合同項下權利、權益的放棄。
第十五條 合同附件
下列附件及經三 方共同確認的其它附件是本合同不可分割的組成部分，具有與本合同相同的效力，
、借款借據;
2、還款協議;
第十六條 合同生效
一、本合同未盡事宜，按照國家有關法律、法規、政策辦理。
二、本合同經各方授權簽字人簽章后生效。
三、本合同一式三份，三方各執一份，均具同等效力。
第十七條 特別提示
乙方已提請甲方特別注意有關雙方權利義務的全部條款，并對其作全面、準確的理解。乙方已經應甲方的要求對上述條款做出相應的說明。
簽約各方對本合同條款的理解完全一致。
甲方居民身份證號碼，
乙方地址，
所在院系，
郵政編碼，
攻讀專業 聯系人姓名，
通訊地址，
聯系電話，
郵政編碼，
傳真號碼，
聯系電話，
乙方簽章，
甲方父親(法定監護人)姓名，
日期， 年
居民身份證號碼，
工作單位名稱
丙方地址，
甲方母親姓名，
郵政編碼，
居民身份證號碼，
聯系人姓名，
工作單位名稱 聯系電話，
家庭通訊地址，
傳真號碼，
甲方簽章(簽字、捺印)
丙方簽章，
日期， 年 月 日
日期， 年月 日
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國家助學貸款須知
助學篇
1.什么是國家助學貸款？
國家助學貸款是指金融機構對普通高等學校家庭經濟困難的全日制專本科生、研究生和第二學位學生發放的、由財政給予利息補貼的無擔保（信用）商業銀行貸款。其目的是幫助家庭經濟困難學生支付學費、住宿費和生活費，以保證其順利完成學業。特別提示：國家助學貸款并不是國家無償給予您的貸款，國家補貼的只是學生在校期間的貸款利息。請每位借款學生務必有清楚的認識并轉告給您的家人。
2.國家助學貸款利息怎么算的？
國家助學貸款借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業后利息全部自付。國家助學貸款利率按照中國人民銀行有關利率規定執行，遇到利息調整時，合同期限在一年以上的，則從次年自對應的貸款發放日起按調整后的利率計息。
3.國家貼息到什么時候? 國家助學貸款借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，本科畢業后繼續讀研究生的可向學校提交展期申請，確認展期辦理成功后研究生期間仍然可享受國家貼息，研究生畢業后利息全部自付,大學期間一名借款人從大專一直讀到博士,其間一筆貸款只可展期一次,展期滿期后即便沒有畢業也需自已承擔利息。
4.什么是國家代償？
根據國家政策,對有國家助學貸款的學生畢業后能夠到國家指定的的西部地區、艱苦行業工作，服務期達到一定年限的借款學生，經國家有關部門批準后可以以獎學金方式代償其貸款本息。注意:該手續未辦好前一律自己先還,以免造成不必要的逾期記錄.還款篇
1.借款人什么時候開始還款，銀行是怎樣按月扣劃的？
國家助學貸款的借款學生畢業后，國家不再補貼利息，按照還款協議，開始還款。也就是學生6月30日畢業,銀行從7月1日開始計息，8月1日開始逐月扣款，畢業后還款期限最長不超過6年。個別視學生所簽的還款協議而定。
切記：在每個月1號之前，務必將足夠的款項存入您的還款賬戶，我行每月1號將準時扣劃！
2.怎樣運用網銀還款? 首先您需要到中行網點開通網上銀行服務功能，網銀激活后進入中行網站點擊“貸款管理”，這里您將會清楚地看到您的詳細還款信息，還款計劃、還款期數、每月還款額及每月扣款情況，您的還款信息請務必牢記，有疑問可致電中國銀行查詢，每月的還款額隨時可通過網銀直接劃轉到您的還款卡上，無需上銀行辦理存款。
3.還款卡出現故障如何處理? 如果您的卡確認不能正常使用或丟失，請及時到就近的中國銀行辦理新的借記卡，然后在百度或學校學工部網站上下載“賬戶更改申請”，認真填寫后，附加身份證復印件，還款卡復印件通過傳真或QQ郵箱發送到中國銀行，次日打電話到銀行確認是否已經更改。銀行將賬戶更改后開始從新卡上每月扣劃。
4．發生異動情況的學生應該辦哪些手續? 當借款學生發生輟學、結業、肄業、休學、退學、出國，被取消學籍時不能正常完成學業時應及時到學校資助中心辦理相關手續，再由中國銀行根據學校處理結果再作相應處理。
5.畢業后在偏遠山區工作，通訊不發達怎樣還款? 如果畢業后在偏遠的山區工作，通訊不發達，沒有中國銀行，還款不方便，可直接通過網上銀行每月劃轉。也可到就近的郵局以匯款的形式把錢匯到您的還款帳戶上，仍然可以按月扣款。
6.畢業后工作性質特殊、繁忙不能每月還款怎么辦？
畢業后剛參加工作，難免出現工作繁忙和身不由已的困境，不方便每月按時還款，這時最好的方法是按年存款，提前預存足夠的金額在還款帳戶里讓銀行按月扣款，這樣也可保證貸款正常運行。
7.出國前要怎樣處理貸款? 凡是有國家助學貸款的學生，在出國前必須還清所有貸款，方能出國。
8.讀博士能否繼續展期? 每個借款人在進入大學時申請國家助學貸款，繼續升讀本科或研究生時均可展期一次，繼續讀博士不可再展期（碩博連讀除外）。也就是說，每個借款學生在大學期間只能展期一次。
9.每次還款要等到銀行的催收信來了我再還款，行嗎？
首先等到銀行的催收信來了再還款是不對的，您收到銀行的催收信說明您的貸款已經造成逾期，這時中國人民銀行的征信網上已經記錄了您一次不良信用，應該引以為戒, 如果等到我行工作人員聯系到您, 說明您的貸款已出現嚴重逾期, 這時您除了及時還款外還要迅速與我行取得聯系,爭取把您的損失降到最低。
10結清貸款的方式？
結清貸款的方式有3種：一是本人直接通過網銀還款，二是本人來銀行辦理，三是委托他是代辦。
征信篇
1.什么是征信?
征信是指為信用活動提供的信用信息服務，實踐中表現為專業化的機構依法采集、調查、保存、整理、提供企業和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。通俗地說，每個借款人的貸款一旦進入還款期，沒有按時足額還款，就會造成逾期記錄，該記錄將記入中國人民銀行征信系統，成為不良征信記錄，每一個月扣款不成功為一次。
2.個人信用數據庫采集國家助學貸款信息嗎？
采集！國家助學貸款是商業銀行等金融機構按照國家政策，向經濟貧困的大學生發放的個人信用貸款，自發放之日起，商業銀行等金融機構就將助學貸款及還款情況等相關信息報送到了個人信用數據庫。
3.逾期會有什么影響？
首先，在經濟方面，對不按合同規定用途使用貸款的部分，在中國人民銀行公布的貸款基準利率基礎上加收50%的違約金。
其次，國家助學貸款由銀行發放，自發放之時，人民銀行直接掌管這個人信用數據庫。如果不按時歸還國家助學貸款，就違背了借款人向金融機構借款時與其建立的按期還本付息的約定，在個人信用報告中就會形成負面記錄，影響個人將來的經濟活動（如貸款買房買車或辦信用卡等）況且銀行學校都會采取多種催收方式,如電話,寄信,找專業催收公司,登報等,在催收的過程中多少會影晌到欠款人本人,親友及工作單位。
4.正確對待銀行催收信或催收電話
在還款過程中，如果出現意外沒有按時還款，銀行無法聯系到本人，銀行電話或信件只能聯系到您的家人或親友，請您務必叮囑您的家人或親友要及時提醒您，千萬不可有拖欠不還的想法, 并告知您的家人要向銀行及時您新的聯系方式, 以免造成更嚴重的后果，如果銀行再通過其他方式找到您的工作單位,將會嚴重影響到您將來的發展與前途,請每位借款人務必保持清醒的認識。
5.怎樣保持良好的信用記錄? 要保持良好的信用記錄,首先，應盡早建立個人的信用記錄。最佳的方式是與銀行發生借貸關系，您的國家助學貸款就是您與銀行申請的第一筆信用貸款。這里要澄清的一個概念是并不是不借錢就等于信用好，不借錢意味著沒有信用記錄，銀行也就失去了一個判斷您信用狀況的快捷方法。
其次，要努力保持一個良好的信用記錄。信用是人生的寶貴財富，一旦建立了信用記錄，就要按時還本付息，借款不還和拖欠都會如實反映在信用記錄中，對個人信用形成不良影響,假如您畢業后的工作在全國各地漂浮不定,一定要用有效的方式牢記您的還款帳戶,以便隨時還款,更改聯系方式要及時與銀行取得聯系,或者提醒家人如收到銀行催收通知一定及時提醒您本人,并告知您的家人不要向銀行隱瞞您新的聯系方式,以減少損失。
確切的說，畢業后您的國家助學貸款必須有一個詳細的計劃與周密的還款安排與銀行發生的信貸關系才越多，每次又都能按時足額還款，就能說明您的履約意識很強。對于大部分借款學生而言，國家助學貸款是大學生用自己的信用申請來的第一筆資金，畢業后按時還款是在為自己積累信用，讓我們共同珍惜第一次的信用記錄吧！
? 國家助學貸款思想總結 ?
2022銀行國家助學貸款還款協議是網為大家提供及整理發布，其中里面內容可閱讀參考學習。銀行國家助學貸款還款協議能幫助到大家需求和解決方案，看完能有所啟發及幫到您！內容下載可根據需要自行編輯修改，相關內容可進行關鍵字搜索。
2022銀行國家助學貸款還款協議正文內容
借款人(甲方)：____________ 學號：________________ 身份證號碼：_________________
住所：______________________ 郵政編碼：____________ 住所電話：___________________
首次就業單位：______________ 郵政編碼：____________ 聯系電話：___________________
手機號碼：__________________ 常用郵箱：___________________________________________
原籍地址：__________________ 原籍郵編：____________ 原籍電話：___________________
聯系人：____________________ 有效證件名稱：________ 號碼：_______________________
住所：______________________ 固定電話：____________ 與借款人關系：_______________
工作單位：__________________ 單位郵編：____________ 手機號碼：___________________
單位地址：__________________________________________ 單位電話：___________________
(以上學生本人必填)
學院研究生或本科生就業負責人確認(簽名、學院公章)
__________________________________________________
貸款人(乙方)：____________ 聯系電話：__________
地址：______________________ 郵政編碼：__________
本協議為甲方和乙方簽訂的《借款合同》(合同編號：_______年_______字第_______號)約定的從屬協議，用以明確甲方向乙方歸還國家助學貸款計劃。經甲、乙兩方協商同意后，訂立如下還款協議：
一、截止_______年_______月_______日，甲方從乙方獲得國家助學貸款共計人民幣______________元(大寫)。
二、甲方于_______年_______月_______日因_______原因，正式離開______________(所在學校)。甲方承諾于_______年_______月_______日開始歸還貸款本金。
三、甲方采用以下第_______方式按月□季□分_______期歸還貸款本息，還款期限共_______月，從_______年_______月_______日至_______年_______月_______日止：
(一)等額本息還款法 □
(二)等額本金還款法 □
四、經雙方確認的借款，在本還款協議履行期間，按貸款期限執行中國人民銀行同檔次法定利率。如遇法定利率調整，乙方將執行調整后的利率，無須另行通知甲方;
五、甲方授權乙方直接從甲方在乙方開立的賬戶中扣款，用于歸還借款本息，賬戶戶名為：______________，賬戶號為：_____________________;
六、甲方承諾在離校手續辦妥后一個月內將《中國銀行國家助學貸款聯系方式確認函》寄送回乙方;
七、本協議所有條款甲方已經與乙方進行了充分的協商;
八、本協議作為《國家助學貸款借款合同》的組成部分，與《國家助學貸款借款合同》具有同等法律效力。
甲方：______________(簽字或蓋章)
乙方：____________________(公章)
授權簽字人：______________(簽字)
______________年_______月_______日
? 國家助學貸款思想總結 ?
一、以下題目均為單項選擇題，每題1分，共計20分。
1.申請國家助學貸款的借款人必須是具有完全行為能力的自然人，年齡需滿（d）周歲。
A14B16C18D 20
2.辦理國家助學貸款的業務，不需要遵循的原則（d）
A財政貼息B?？顚Ｓ肅按期足額償還D資產抵押
3.國家助學貸款每人每學年借款人最高貸款不超過（a）元。
A6000B 8000C 10000D無上限
4.國家助學貸款單筆貸款最長期限不超過（D）年
A2B3C5D6
5.國家助學貸款實行按（D）一次申請一次審批發放的方式
A一星期B一季度C一學期D一學年
6.國家助學貸款的利息按哪種方式收？（A）
A按照收B 按照季度收C按照月份收D不知道
7.提前還款程序正確的是：（A）
①學生在線提出還款申請(每月1～10日)→高校經辦人審核（每月10日前）
②→學生存錢到支付寶賬戶（每月1日～18日）→國開行總行進行月度結息（每月11日）
③→支付寶中心進行扣款（每月21日）→省教育廳經辦人確認扣款（每月27日前）
④→學生可以在系統上查閱當月還款結果（每月27日以后）→國開行開放系統，學生申請下一個月還款。
A．①②③④B．①③②④C．①③④②D．①②④③
8.誠信的基本表現形式有哪些？（A）
A.內誠于心，外化于行B.內誠于仁，外化于義C.內誠于心，外化于人D.內誠于信，外化于行
9.借款人在發生（C）行為時，貸款人有權在媒體上公布借款人姓名、身份證號碼、所在院校、就業單
位并披露其行為。
A成績不及格B打架C違約D曠課
10.國家助學貸款的借款人在校期間由財政補貼100%利息，畢業后的利息財政不再補貼，由學生還清本金
和（D）%利息。
A50B75C80D100
11.國家助學貸款發放日和到期日以（C）為準。
A申請表B借據C合同D老師認定
12.在校期間提前還款的借款學生提前還款需自付利息嗎？(B)
A.需要B.不需要
C.根據代理銀行決定D.根據省助學工作管理中心決定
13.國家助學貸款的性質是？（A）
A.政策性貸款B.福利性貸款C.商業性貸款D.幫扶性貸款
14.國家助學貸款用途不包括（D）
A．學費B.住宿費C.生活費D.旅游費用
15.借款學生錯過辦理展期時間怎么辦？（A）
A.可以在第二年的辦理期間辦理B.不可以再辦
C.任何時候提出申請都可以辦理D.不知道
16.對逾期貸款，根據實際逾期金額和天數在原利率的基礎之上加收百分之多少的違約罰息？（C）
A.10%B.20%C.30%D.40%
17.借款學生的國家助學貸款專用支付寶帳戶收取下列哪項費用？（C）
A.支付寶帳戶辦理費B.支付寶帳戶月份費C.支付寶帳戶的年費D.支付寶帳戶的季度費
18.從國家貼息終結日（即畢業當年的7月1日）起，利息將由借款人全部個人自付，繳還利息時間為每年的（）。A.09月20日B.10月20日C.11月20日D.12月20日
19.國家開發銀行助學貸款提前還款的須由學生本人在（）網上在線申請。
A.國家開發銀行助學貸款還款網B.高校助學貸款網C.國家開發銀行助學貸款信息網D.國家開發銀行網
20.支付寶賬戶密碼默認為學生身份證號去掉前（）位之后的剩余部分或隨機生成，首次登錄后必須修
改密碼。A.4B.5C.6D.7
二、以下題目均為多項選擇題,每題3分，共計30分。
1.申請國家助學貸款的學生應具備哪些條件？（）
A.具有中華人民共和國國籍，且持有中華人民共和國居民身份證
B.具有完全民事行為能力
C.誠實守信、遵紀守法、學習刻苦，能夠正常完成學業
D.因家庭經濟困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學業所需基本費用
2.對國家助學貸款的違約學生處理措施有哪些?（）
A.要求借款人限期糾正違約行為 B.停止發放尚未發放的貸款
C.在原貸款利率基礎上加收罰息D.提前收回部分或全部貸款本息（包括有權直接從借款人帳戶中扣收）
3.國家助學貸款風險防范有哪些措施？（）
A.利用高等學校畢業生學歷查詢系統，收集國家助學貸款借款學生的有關信息，接受經辦銀行對貸款學生個人情況的查詢
B.逐步建立高等學校學生個人信用征詢系統
C.公安部門將首先為全國普通高等學校在校學生換發第二代公民身份證，實現身份證號碼終身唯一化，并協助銀行查找違約借款學生工作和居住地址
D.各商業銀行建立國家助學貸款學生的個人信用檔案，并納入電子化系統管理，實現學校、銀行間聯網
4.國家助學貸款審批表有哪幾個關鍵要素不能涂改？（）
A.姓名B.貸款期限C.金額D.簽字
5.國家助學貸款借款學生畢業離校前須辦理哪些相關手續？（）
A.辦理還款確認手續，預留扣款賬號
B.填寫《畢業生聯絡登記表》確定畢業后固定聯系人和本人聯系方式
C.簽訂《誠信還款承諾書》，承諾按時償還貸款本息
D.學校在借款學生畢業離校前，將其貸款情況和誠信檔案并入學生個人檔案，如實向用人單位通報學生的貸款信息，請求用人單位督促學生按時還款
6.正常利息償還說明正確的是：（）
A．在校期間享受廣東省財政全額貼息，利息全免
B．借款學生將應付利息每年每筆約600元存入農行開辦的銀行卡或支付寶賬戶
C．如果曾獲得一筆貸款，則存入一筆貸款利息，如果曾獲得二筆貸款，則存入二筆貸款利息，如果曾獲得三筆貸款，則存入三筆貸款利息。
D．從畢業當年的7月1日開始自付利息，利息支付時間為每年12月20日
7.正常本金償還說明正確的是：（）
A．借款學生畢業后的第三年償還第一個合同本金B．償還時間為每年1月至10月
C．畢業后第四年償還第二個合同本金，連同當年應付利息D．需在網上提出申請，才能進行還款
8.下列對國家助學貸款專用支付寶帳號說法正確的是？
A.學校學生資助管理中心要為每名貸款學生在辦理一個國家助學貸款專用支付寶帳號
B.國家助學貸款專用支付寶帳號作為接受貸款和繳納在校期間的住宿費、學費等費用的專用帳號
C.國家助學貸款專用支付寶帳號是借款學生畢業后代理行扣劃利息的帳戶
D.國家助學貸款專用支付寶帳號是畢業后學生還本付息的帳戶
9.哪幾種情況下，發放國家助學貸款的銀行和國家各級教育貸款管理部門有權采取停止發放貸款，提前收回貸款等債權保全措施？（）
A.在校學生涉入重大訴訟或仲裁案件而未按規定及時告知學校的B.在有關貸款合同中的陳述發生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經或者可能造成貸款損失的C.在校學生被所在學校開除，或經學校同意休學、退學、轉學或自行離校而未償清借款的D.變更工作單位或者居住地后20個工作日內未通知學校的10.在哪些情況下，貸款學生需自付利息？下列說法正確的是？（）
A.一般情況下，學生自付利息的開始時間是其畢業當月的下月1日，即畢業當年的7月1日（含1日）
B.當借款學生按照學校學籍管理規定結業、肄業、休學、退學、被取消學籍時，要自辦理有關手續之日下月1日起自付利息
C.實行學分制后財政部門按借款學生的正常學制貼息，超過正常學制后由學生自付利息
D.借款學生因違約造成的罰息由其本人全額支付
三、以下題目均為判斷選擇題，每題2分，共計20分。
1.李某畢業后在北京工作，他于上大學期間在廣東一所高校辦理了助學貸款，李某想在北京同系統銀行還清助學貸款本息。A 對B 錯
2.張某累計申請助學貸款近一萬元，畢業后一直拖欠利息，目前張某想和朋友開公司，向商業銀行申請貸款，商業銀行通過征信系統查到張某信用狀況不好，不為其辦理貸款。A 對B 錯
3.李某在上學期間由于身體不適休學一年，延長學制一年的利息由財政貼息。A 對B 錯
4.國家助學貸款書面申請內容包括申請理由、學生家庭經濟狀況、個人學習及表現情況、對國家助學貸款的認識等內容。A 對B 錯
5.國家助學貸款期限是指自學生申請貸款至還清貸款本息所需的時間，由貸款銀行根據學生的在校時間、就業及收入情況綜合確定。A 對B 錯
6.國家助學貸款的起息日為貸款資金劃入借款學生國家助學貸款專用賬戶之日。A 對B 錯
7.借款學生復學后，其貸款利息自復學當月1日起開始恢復貼息。A 對B 錯
8.借款學生轉學時，原所在學校的國家助學貸款本息尚未還清，也可轉學。A 對B 錯
9.借款學生提前還款的利息按合同約定利率和貸款的實際使用期限計算，不再加收除利息之外的其他任何費用。A 對B 錯
10.個人信用征信是指依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工，并根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。是否正確？A 對B 錯
四、簡答題，每大題10分，共計30分。
1.什么情況下，銀行可以停止發放國家助學貸款？
借款合同規定的借貸雙方的權利和義務在合同期內保持不變。在發生下列情況時，經辦銀行可暫?；蚪K止其貸款。
a)
b)
c)
d)
e)借款人自愿終止合同。借款人違反國家法律、法規或學校規章制度，受到刑事制裁或校內嚴重警告以上處分。借款人未按合同規定的用途使用貸款。借款人轉學、休學、退學或死亡。借款人出國(境)留學或定居。
發生上述情況之一的，借款人所在系應及時報告學院學生資助管理中心，學院學生資助管理中心協助借貸雙方辦理合同變更手續，還款辦法按變更后的合同執行。對不簽合同的借款人，學校不予辦理相關手續。
2.什么是“逾期”？有什么影響？
逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：
f)比到期還款日晚一兩天還款；
g)過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；
h)客戶已經在到期還款日之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。影響：1.國家助學貸款的借款學生如未按照與經辦銀行簽訂的還款協議約定的期限、數額償還貸款，經辦銀行應對其違約還款金額計收罰息。
2.經辦銀行會將已畢業學生的個人基本信息和還款情況錄入中國人民銀行的個人信用信息基礎數據庫，以供全國各金融機構依法查詢。如國家助學貸款畢業學生違約情況嚴重，將影響其向金融機構申請辦理其他個人消費信貸。
3.按還款協議進入還款期后，對于連續拖欠還款行為嚴重的借款人，有關行政管理部門和銀行將通過新聞媒體和網絡等信息渠道公布其姓名、公民身份號碼、畢業學校及具體違約行為等信息。
4.違約人承擔相關法律責任。
3.出現違約可能有哪些原因？
（1）銀行卡因長期不使用而被凍結；
（2）貸款學生辦理了銀行卡的掛失而未辦理新卡；
（3）辦理了新銀行卡但未與貸款合同關聯，未將新卡號告知學生處學生貸款管理科；
（4）沒有存入足夠的貸款本息金額；
（5）在規定日期后才存入金額。
? 國家助學貸款思想總結 ?
為明確責任，恪守信用，根據有關法律法規，經協商一致，訂立本補充合同。
第一條本協議作為_________號合同的補充協議，是國家助學貸款的特別約定。
第二條貸款分為學費貸款、住宿費貸款、生活費貸款。
學費貸款、住宿費貸款由貸款人按學年在借款人辦妥手續后____日內，劃入借款人所在學校__________帳戶_________________;生活費貸款金額(大寫)____________元，(小寫)___________元，由貸款人每月(季、年)___________日前(
2、8月份不發放生活費貸款)，劃入借款人在工行開立的帳號內。
第三條國家助學貸款在校期間的貸款利息全部由財政補貼，自取得畢業證書之日的下月1日(含1日)借款人負擔貸款的全部利息;若借款學生按照學校學籍管理規定結業、肆業、退學、被取消學籍時，自辦理有關手續之日的下月1日起負擔貸款的全部利息。
第四條借款的展期：借款人畢業后繼續攻讀研究生及第二學位或因病休推遲畢業的，可向貸款人申請借款展期，但應在首期還款日10天前提出書面申請，雙方另行簽訂展期合同并生效后，借款方得以展期。
第五條借款人承諾：
1、保證向貸款人提供學習期間及今后就業工作單位的變動情況(包括學?；騿挝幻Q、通訊地址、聯系電話、郵政編碼等)并如實告知家庭地址、父母姓名及其工作單位、聯系方式等信息。
2、變更住所、就讀學校、工作單位、通訊地址、聯系電話、郵政編碼等事項時，保證在變更后5日內書面通知貸款人。
3、在畢業前主動與貸款人辦理還款確認手續，簽訂《還款確定書》，保證在畢業后仍按本協議履行還款協議。
4、保證畢業后每年至少與貸款人聯系一次，提供本人最新的就業信息和聯系方式。
5、保證誠實守信，若違反合同約定，愿承擔法律責任和經濟賠償責任。
6、于每學年開學之日起10日內辦理學年提款手續。
第六條介紹人承諾：
接受所在學校的委托，為借款人申請國家助學貸款的介紹人，并承諾履行以下職責：
1、向貸款人推薦借款人的借款申請，并協助審核、確認借款人所提供資料的真實性;
2、召集借款人辦理填寫助學貸款申請書、借款合同、借款憑證等有關手續;
3、將借款人在校期間發生的休學、轉學、出國留學或定居、退學、開除、傷殘、死亡、失蹤等情況以及畢業去向及時通知貸款人，并協助貸款人采取相應的債權保護措施;
4、建立、更新并管理借款人助學貸款基本情況檔案;
5、有義務協助貸款人對借款人未按時清償的貸款本息催討、追索。
第七條見證人承諾：
為借款人申請國家助學貸款的見證人，并承諾履行以下職責：
1、協助貸款人、介紹人全面了解借款人家庭主要成員職業、收入、現居地址、聯系電話、以及借款人現居地址、聯系電話等;
2、在借款人未清償貸款本息前，與其保持聯系，并以書面形式向貸款人提供借款人畢業去向及居住地址、聯系電話的最新變化情況;
3、督促借款人遵紀守法，按時履行還本息的義務;
4、向貸款人提供本人最新的聯系方式及聯系電話;
6、協助貸款人對借款人未按時清償的貸款本息催討、追索。
第八條本合同有效期內，出現下列一項或多項情形時，貸款人有權停止發放尚未發放的貸款，并提前收回已經發放的貸款：
1、借款人未履行本合同項下的承諾或約定義務;
2、借款人未按本合同約定使用貸款;
3、借款人在校期間發生休學、出國留學院或定居、退學現象;
4、借款人受記過以上處分或因觸犯刑律受到刑事處罰;
5、借款人不能正常完成學業或喪失民事行為能力;
6、貸款人認為影響借款人履約能力的其他情形。
第九條對借款人蓄意逃廢銀行債務，不履行還款責任，致使貸款形成風險的，貸款人認為確有必要的，有權在借款人學校內或各種媒體、有關信息系統上公布其姓名、地址、就讀學校或就職單位、身份證號碼和違約事項，并將上述事項提供有關信用評估機構。
第十條本協議未盡事宜，按照本合同和國家有關法律、法規、規章辦理。
第十一條本協議連同借款合同一式______份，貸款人、借款人、介紹人、見證人和各執一份。
具有同等法律效力。
第十二條本協議包括以下附件：
1、__________________________________
2、__________________________________
3、__________________________________
4、__________________________________
5、__________________________________
6、__________________________________
借款人就讀學校：
就讀專業：聯系電話：
學校地址：郵政編碼：
居住地址：郵政編碼：
家庭地址：郵政編碼：
家庭電話：
有效身份證號碼：借款人(簽字)：
日期：年月日
借款人父親姓名：借款人母親姓名：
有效身份證號碼：有效身份證號碼：
工作單位：工作單位
聯系電話：聯系電話：
日期：年月日
介紹人(簽章)：
地址：聯系電話：
郵政編碼：聯系人姓名：
日期：年月日
與借款人關系：與借款人關系：
工作單位：工作單位：
地址：地址：
聯系電話：聯系電話：
郵政編碼：郵政編碼：
日期：年月日
? 國家助學貸款思想總結 ?
一、甲方聲明如下：
(一)甲方簽署本合同基于其真實意思表示。
(二)甲方向乙方提供的所有文件、資料和憑證等書面材料均為準確、真實、完整和有效的。
(三)甲方同意將本人的貸款信息及還款情況按國家有關法規使用。
二、甲方承諾如下：
(一)按照本合同規定的用途使用貸款，接受乙方的信貸檢查與監督，并給予足夠的協助和配合。
(二)按照本合同約定清償貸款本息;
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(三)保證在每次還款日前足額存入當期應還款額，并授權乙方直接從甲方按本合同第七條第一款明確的賬戶中扣收;如甲方按本合同第七條第一款明確的賬戶存款額不足扣收時，甲方授權乙方從甲方在乙方或其他銀行開立的其他賬戶中劃收;
(四)當發生如下事件時，甲方保證在15個工作日內書面通知乙方：
1.家庭住所、通訊地址、聯系電話及工作單位等情況發生變化;
2.出現失業、重大疾病等危及貸款安全的情況;
3.甲方涉入重大訴訟或仲裁案件;
4.發生其他影響其償債能力的情況。
(五)如未按期償還貸款本息，應如實提供乙方要求的資料(包括對外所欠款項、新發生大額借款等)，并配合乙方調查、審查和檢查與借款有關的個人經濟收入、開支等情況;
(六)如實提供本合同要求的有關情況。
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模板:
中國銀行：
第一段：
自我介紹和申請要求（我叫xxx，學號xxxxxxx，是西安電子科技大學xxxx學院xxxx專業xxxx級xxx班的學生，由于本人家庭經濟困難，難于支付本人在校期間的學費和生活費用,為了能夠順利完成學業，特向貴行申請國家助學貸款xxxx元。
第二段：
簡述家庭經濟的實際經濟狀況，以及自己遇到的困難。
第三段
對還款的承諾。（如：如果我能得到貴行的國家助學貸款的大力支持，我將保證履行一個貸款人所應承擔的義務，畢業后在還款期間內與代辦銀行保持聯系，并在畢業后連本帶息按時歸還貴行。請貴行相信，我必將實現我的承諾，努力學好專業知識，認真工作，爭取提前還清貴行的貸款。同時向貴行承諾，如果本人發生嚴重違約現象，將愿意承擔相應的經濟處罰和相應的法律責任。
申請人：
20年月日
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國家助學貸款申請書
尊敬的領導：
你們好!
我是農林系生物技術及應用專業0803班的學生何xx，來自陜西榆林。我現在十分需要領導、學院、國家幫助我何我的家庭度過難關，讓我能有幸和其他同學一起順利完成學業。
我的家庭有七口人：奶奶、大伯、爸爸、媽媽、妹妹、弟弟還有我。大伯是個聾啞人，我和妹妹正在上大學，妹妹現就讀于楊凌職業技術學院，弟弟輟學在家。年老體弱的奶奶需要媽媽悉心照料，所以家庭的負擔一下子落到了爸爸身上。爸爸上了年紀，又沒有文化，所以只能干體力活。長期的體力勞動和精神壓力給爸爸落了一身病。但是爸爸堅決讓我們上學。他相信知識可以改變命運。
2008年我帶著全家人的期盼來到了漢中職業技術學院。在校一年期間我深知上學的機會來之不易，省吃儉用，化壓力為動力，各門功課均達到了優良水平，積極參加學校的各種活動，今年十二月分我準備參加國家英語四級考試，我希望通過我的努力，能讓我的家人寬慰，用良好的成績來回報我的家人和朋友。
今年我妹妹也上了大學，家里更本支付不起昂貴的學費，我們只能申請貸國家助學貸款?，F在黨和國家大力發展教育事業，讓我們這些學生看到了希望。我真心的感謝黨和國家對貧困生的關心，真誠的希望各位領導能給我一次機會，我一定會努力學習。只要一有能力馬上回饋社會，幫助那些像我一樣需要幫助的人。特別是我一定要成為一個對國家和社會有用的人。
再次真摯的感謝各位領導。
此致
敬禮
? 國家助學貸款思想總結 ?
甲方(借款學生)，_________________
乙方(貸款銀行)，__________國家開發銀行__________省_________行
丙方(借款學生所在高校)，___________大學
丁方(教育廳管理機構)，__________省學生助學工作管理中心
甲方向乙方申請國家助學貸款，乙方經審查同意向甲方發放貸款。為保證國家開發銀行國家助學貸款的順利實施，乙方委托丙方、丁__負責國家助學貸款的相關管理工作。為維護各方利益，明確責任，恪守信用，根據國家法律、法規、國家助學貸款政策以及乙方與廣東省教育廳簽訂的有關協議，經各方協商一致，訂立本合同。
第一條借款金額
_________元人民幣(大寫_____________元人民幣)。(注，不超過__________元的按實際金額填寫)其中，學費、住宿費___________元人民幣(大寫__________元人民幣);生活費_________元人民幣(大寫________元人民幣)。
第二條借款用途
本合同項下借款的用途僅限用于甲方在丙方就讀期間所需的學費、住宿費及生活費。甲方不得挪用本合同項下借款。
第三條借款期限
借款期限從_________年______月_______日起，至________年______月_______日止，共計_______年_______月。
第四條借款利率與利息
(一)本合同項下借款利率執行貸款發放時中國人民銀行公布的人民幣貸款基準利率。
本合同項下借款首次執行的利率為年利率______%。本合同借款利率自本合同項下第一筆貸款提款日起每滿一年調整一次，調整后的利率為調整日中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率。本合同項下逾期借款或挪用借款從逾期或挪用之日起按本合同第十三條約定利率計收利息，直至逾期借款歸還或挪用行為得到糾正為止。如果同一筆借款既逾期又挪用，執行利率在逾期利率和挪用利率中擇其重者。
貸款展期后累計期限達到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的利率執行。
(二)借款利息按______年計收，起息日為貸款資金劃入甲方在乙方代理行開立的個人賬戶之日，結息日為每年度的_______月______日。甲方自付利息需在結息日5日前，由甲方劃入其在乙方代理行開立的存款賬戶，由乙方(通過代理行)從該賬戶中直接收取;如甲方未按本合同約定在結息日5日前，將應付利息劃入其在乙方代理行開立的存款賬戶，由此導致資金在途所產生的有關支出，由甲方承擔。
(三)甲方在校期間(指正常學制______年限)的借款利息100%由財政補貼，具體補貼辦法根據廣東省相關規定執行。甲方畢業后的全部利息由其本人全額支付。甲方畢業后自付利息的開始時間為其畢業日期的下月______月日(畢業日期是指丙方確定的辦理相關畢業手續的日期，具體日期為_________年_________月___日至____________月______日);當甲方按照丙方的學籍管理規定結業、肄業、休學、退學、出國、被開除學籍時，自辦理有關手續之日的下______月1日起自付利息。如甲方休學，當其復學后，恢復財政貼息起始日為當______月的1日。
第五條借款的發放與劃付
丙方通過乙方代理行將貸款資金劃付到甲方個人賬戶。
本合同簽訂時，甲方即同意乙方代理行按照丙方提供的收費標準扣收甲方的學費和住宿費。
第六條貸款償還
(一)甲方應一次性償還全部借款本金，償還日期為_________年______月_______日。
具體還款方式包括，
預存款項，應在還本日5日前，將應付本金劃入其在乙方代理行開立的存款賬戶，由乙方(通過代理行)從該賬戶中收取;
或，直接匯款，應在還本日5日前，將應付本金匯入丙方在乙方代理行開立的賬戶，由乙方(通過代理行)從該賬戶中收取;
或，其他，甲方擬采用上述兩種方式以外的途徑還款的，應事先向丙方提出申請，經批準后可以采用。
如甲方未按本合同約定在還本日5日前，將應付本金劃入其在乙方代理行開立的賬戶或丙方在乙方代理行開立的賬戶，由此導致資金在途所產生的有關支出，由甲方承擔。
甲方在條件允許的情況下，應首先采用第一種方式償還貸款。
(二)甲方提前還款，應提前15天向丙方提出申請。提前償還部分按合同約定利率和實際使用期限計算利息，不加收除應付利息之外的其他費用。
第七條委托代扣
甲方在代理行開立的個人賬戶戶名為，必須是借款學生本人，賬戶號為，_______________貸款學生在____開立的借記卡卡號。
甲方簽訂本合同時，即授權乙方(通過代理行)從上述賬戶中扣款用于歸還借款本息。
第八條合同變更
除發生以下情況外，本合同規定的各方的權利義務在合同期內保持不變。如以下情況發生，應另行簽署補充協議確定相關權利義務。
(一)甲方必須在還清本合同項下貸款本息后方可轉學，丙方應為其辦理轉學手續;
(二)當甲方畢業后繼續攻讀學位時，應在畢業前30日向丙方提出展期申請并提供連續攻讀學位的書面證明，經丙方審核通過后辦理展期手續，并按甲方原所在學校的財政隸屬關系，由財政部門繼續按在校生貼息。
(三)甲方發生休學、退學、出國、被開除學籍等不能正常完成學業的情況，丙方應及時通知乙方，乙方有權按本合同約定采取停止發放貸款、提前收回貸款本息等措施，丙方必須在乙方采取上述措施后，方可為甲方辦理相應手續。
第九條甲方的聲明與承諾
甲方聲明，
(一)甲方簽署本合同基于其真實意思表示;
(二)甲方向丙方提供的所有文件、資料和憑證等書面材料均為準確、真實、完整和有效的。
甲方承諾，
(一)按照本合同規定的用途使用貸款，接受丙方及乙方的信貸檢查與監督;
(二)按照本合同約定清償貸款本息;
(三)保證在還款日前在本合同第七條明確的賬戶中存有不低于當期應還本息額的資金;
(四)畢業時辦理債務確認手續，將工作單位、聯系方式等相關信息告知丙方，如畢業時未確定工作單位，應在工作單位確定后20個工作日內將工作單位、聯系方式等相關信息書面通知丙方;
(五)當發生如下事件時，甲方保證在20個工作日內書面通知丙方，
1.家庭住所、通訊地址、聯系電話及工作單位等情況發生變化;
2.出現失業、重大疾病等情況;
3.甲方涉入重大訴訟或仲裁案件;
4.發生其他影響其償債能力的情況。
(六)如未按期償還貸款本息，應如實提供乙方要求的資料，配合乙方及丙方對甲方的個人(包括家庭)經濟收入、開支等情況進行調查;
(七)乙方、丙方、丁__有權不經甲方同意按照有關規定公布和使用甲方個人信息和貸款違約信息;
(八)如實提供本合同要求的有關情況。
第十條乙方承諾
(一)按合同約定按期足額發放貸款;
(二)對甲方的職業性質或變化情況、經濟收入、開支等給予保密。但因甲方未按期還款，乙方為催收貸款而予以公布的情況除外。
第十一條丙方承諾
(一)在本合同訂立后，以有效書面形式通知甲方家長或法定監護人，使其知悉甲方貸款情況，支持甲方償還貸款;
(二)受理學生貸款申請，對申請借款學生的資格及申請材料的完整性、真實性進行審查;
(三)承擔監督甲方貸款使用、催收貸款本息等貸后管理工作;
(四)甲方辦理債務確認手續后，方可為其辦理畢業手續;
(五)對甲方在校期間發生的休學、轉學、退學、出國、開除、傷殘、死亡、失蹤等不能正常完成學業情況進行監管，并采取相應的債權保護措施;甲方畢業后，跟蹤并更新甲方就業情況及甲方與其家庭的有效聯系地址;
(六)開展對甲方的信用教育，建立信用記錄。
第十二條丁__承諾
建立貸款違約信息公布機制。甲方未按合同約定還款，連續拖欠超過一年且不與丙方主動聯系辦理有關手續，應通過新聞媒體和網絡等信息渠道公布甲方有關違約信息。
第十三條違約責任
(一)甲方違約責任
1.未按本合同約定用途使用貸款的，乙方可以提前收回已發放的部分或全部貸款，同時對違約使用部分，執行利率為合同約定貸款利率的150%;
2.未按本合同約定期限歸還貸款的，乙方根據實際逾期金額和逾期天數計收利息，執行利率為合同約定貸款利率的130%;
3.甲方如未履行本合同第九條第(四)、(五)、(六)款的約定，或發生下列情況之一，乙方有權提前收回已發放的部分或全部貸款，并將甲方違約情況告知甲方所在單位(包括境內外就讀院校、工作單位等)或國家有關部門，
a.甲方在本合同中的陳述發生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經或可能造成貸款損失的;
b.甲方被所在學校開除，或經學校同意休學、退學、轉學，或自行離校而未清償借款的;
c.甲方變更工作單位或居住地址后20個工作日內未將變更后的工作單位和有效聯系方式通知丙方的;
d.甲方在借款期限內出國留學或移居海外而未清償借款的;
4.甲方未按借款合同約定還款，連續拖欠超過一年且不與丙方主動聯系辦理有關手續的，乙方、丙方、丁__有權在不通知甲方的情況下在新聞媒體和網絡等信息渠道上公布其姓名、居民身份證號碼、畢業學校及違約行為等信息,并提供給國家助學貸款管理中心等相關機構;
5.因甲方違約致使乙方采取訴訟方式實現債權的，甲方應承擔訴訟費及其他實現債權的費用。
(二)乙方違約責任
乙方違反本合同第十條第(二)款的規定給甲方造成損失的，應承擔相應法律責任。
(三)丙方違約責任
丙方違反本合同第十一條規定不履行職責的，乙方有權向其上級主管部門反映情況，并要求上級主管部門予以協調，直至停止向該校學生發放貸款。
(四)丁__違約責任
丁__違反本合同第十二條規定不履行職責的，乙方有權向丁__所屬部門的上級機構反映情況，并要求所屬部門的上級機構予以協調，直至停止向廣東省高校提供國家助學貸款。
第十四條法律適用、糾紛的解決及司法管轄
本合同有關的一切糾紛、爭議應通過各方協商解決。如果協商開始60天仍無法達成一致意見，任何一方都可以向乙方住所地人民法院提起訴訟。在裁決期間，除正在進行裁決部分外，本合同其他部分應繼續執行。
第十五條義務轉讓和權利保留
未經乙方書面同意，甲方不得將本合同項下義務轉讓給第三人。經乙方書面同意后，有關各方應就轉讓事宜辦理相關手續。
乙方給予甲方任何寬容、寬限、優惠或延緩行使本合同項下的任何權利，均不影響、損害或限制乙方依本合同和法律、法規而享有的一切權益，不應視為乙方對本合同項下權利、權益的放棄。
第十六條合同生效與其他
(一)本合同未盡事宜，按照國家有關法律、法規、政策辦理。
(二)本合同經各方簽字蓋章后生效。
(三)本合同一式四份，四方各執一份，效力相同。
第十七條特別提示
甲方國家助學貸款資料將錄入個人信用信息基礎數據庫，錄入的資料包括，個人身份識別信息、實際還款記錄等個人貸款信息。
乙方已提請甲方特別注意有關雙方權利義務的全部條款，并對其作全面、準確的理解。乙方已經應甲方的要求對上述條款做出相應的說明。
簽約各方對本合同條款的理解完全一致。
甲方居民身份證號碼，_________________貸款學生18位身份證號
所在院系，_________________
學院全稱，__________________
攻讀專業，__________級+專業全稱
通訊地址，_________________
聯系電話，_________________隨時聯系到學生的號碼
甲方父親(法定監護人)姓名，_________________學生法定監護人身份證的名字
居民身份證號碼，_______________________法定監護人完整身份證號
工作單位名稱，_________________________法定監護人工作單位
甲方母親姓名，_________________________學生母親身份證上的名字
居民身份證號碼，_________________________學生母親完整的身份證號
工作單位名稱，______________________________學生母親的工作單位
家庭通訊地址，______________________________學生家庭通訊地址
甲方簽章(簽字、捺印)學生本人簽名，加蓋手印
丙方地址，___________________
聯系人姓名，____________________
聯系電話，_______________________
傳真號碼，____________________
簽約日期，____________年_________月___日
簽約地點，___________________大學
? 國家助學貸款思想總結 ?
新國家助學貸款政策的思考
[摘 要]作為高等教育體制改革的配套措施,國家助學貸款對資助經濟困難學生發揮了很大作用,也在執行中逐漸暴露出問題并面臨著窘境。2004 年6 月,國家對政策內容進行了調整,推出了新的國家助學貸款政策。新政策內容有了很大發展和進步,實施效果得到了顯著改善,但仍沒能完全達到預定的政策目標。為了更有效實現政策目標,需要深入分析政策過 程各利益主體,全面統籌,多角度入手對政策加以改進和完善。
[關鍵詞]助學貸款;利益主體;約束監控;風險補償
國家助學貸款是國家確定的商業銀行面向高等院校在讀經濟困難本專科生、研究生發放的用于支付學費和生活費,并由教育部設立的“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣貸款。它是國家配合高等教育體制改革,保證公民獲得平等的受教育機會,運用金融手段救助在讀經濟困難學生,解決經濟困難優秀青年求學問題的重要舉措;是在社會主義市場經濟條件下,完善我國高等教育資助體系,加大對高等院校經濟困難學生資助力度的一項重大措施;也是實施科教興國戰略,加速人才培養,促進我國教育事業發展的英明決策。
一、國家助學貸款政策的發展沿革
國家助學貸款是在我國高校收費制度改革和招生規模擴大的背景下提出來的。我國的高等教育在1988 年以前一直是免費的,1989 年開始實行收費,但當時只是象征性地收取200 元。直到1996 年,高等教育實行并軌招生,學費一下子漲到2000 元,1997 年全面并軌招生后學費一度徘徊在3000 元左右。2000 年以后猛漲,2003 年更是高達5000 元左右。高校收費改革,是我國高等教育領域的一項重大改革。其重要意義在于要逐步調整我國高等教育投入的格局,逐步建立起一種由政府、社會、學生家庭或個人共同合理分攤高教培養成本的機制。
隨著1999 年以來的高校大規模擴招,越來越多的經濟困難學生被大學錄取,他們中有的卻因高昂的學費而面臨著輟學的危險。因此,采取有效措施資助經濟困難學生,保證他們不因貧困而失學、保證受教育機會的平等也就成了國家的一項任務。在這樣的背景下,國家助學貸款于1998 年提出,1999 年試點,到2000 年全國鋪開,截止2004 年6 月底,全國累計實際發放國家助學貸款為52 億元,獲得國家助學貸款的學生83 萬人。國家助學貸款對緩解經濟困難學生經濟壓力、資助其順利完成學業、促進社會公平起到很大的作用,受到廣大經濟困難學生和社會有關方面的普遍歡迎。但過去長期以來,由于多種原因,國家助學貸款舉步維艱,有相當多經濟困難學生不能及時得到資助,政策在實踐中逐漸面臨尷尬境地:一方面,貸款的覆蓋率低,且行際、校際和區際結構很不平衡,遠不能滿足經濟困難學生的需求,貸款供需矛盾突出;另一方面,貸款回收問題已經開始暴露,還貸違約率偏高,貸款的高風險顯現,銀行不愿繼續發放貸款,“懼貸”、“惜貸”現象非常嚴重。
針對原有國家助學貸款政策執行的問題和窘境,為解決貸款的供需矛盾、推動貸款的持續發展,國務院辦公廳在2004 年6 月12 日轉發教育部、財政部、人民銀行、銀監會《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》,對原有政策進行大幅度調整,正式推出新的國家助學貸款政策,并在當年秋季開學后全面付諸實施。新的國家助學貸款政策,改革了貸款審批和發放的辦法,方便了經濟困難學生的貸款申請,協調了國家、高校、學生、銀行之間的經濟關系,強化了高校和銀行的管理職責,健全了貸款的管理體制,減少了銀行的經營風險,建立了還貸約束機制和風險防范機制,推動了相關配套措施的建立和完善,一定程度上推動了貸款工作的持續發展,一定程度上緩解了貸款發放的供需矛盾。去年9月至今,有關金融機構按新機制審批全國高校貸款學生23.5萬人,審批貸款合同金額21 億元,有20 多萬名學生已得到發放的貸款10 億多元,新政策初步顯示出積極作用。但同時還應指出,新國家助學貸款政策未能從根本上解決困擾商業銀行的風險問題,沒能有效調動起商業銀行和高等院校的積極性,貸款規模雖然出現較大增長,但與經濟困難學生實際需求相比仍有不小的差距,遠沒有達到政策預定的目標,需要切實加以改進和完善。
二、對新國家助學貸款政策的分析
與原政策相比,新國家助學貸款政策內容凸顯五大變化:第一,改革財政貼息方式。改革以往在整個合同期間內,對學生貸款利息給予50 %財政補貼的做法,實行借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼、畢業后全部自付的辦法,借款學生畢業后開始計付利息。第二,延長還貸年限。改變以往自學生畢業之日起即開始償還貸款本金、4 年內還清的做法,實行借款學生畢業后視就業情況,在1 至2 年后開始還貸、6 年內還清的做法。第三,改革經辦銀行確定辦法。改變以往由國家指定商業銀行辦理國家助學貸款業務的做法,實行由政府按隸屬關系委托全國和各省級國家助學貸款管理中心通過招投標方式確定國家助學貸款經辦銀行。第四,建立國家助學貸款風險補償機制。按隸屬關系,由財政和高等院校按當年貸款發生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金,給予經辦銀行適當補償,具體比例在招投標時確定。國家助學貸款風險補償專項資金由財政和普通高校各承擔50 %。第五,建立學生還款約束機制。加強貸后跟蹤管理,借款學生在享受政策優惠的同時,將受到更嚴格的還款約束。
新的國家助學貸款政策,雖然較原有政策有了很大進步,但具體內容遠非盡善盡美,某些環節執行中仍飽受爭議。即使被廣泛關注、普遍贊譽的五大變化,依然存在一定先天設計上的不足:第一, “借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼,畢業后全部自付”的貼息方式,雖然體現了黨和政府對經濟困難學生的救助,但也增加了國家的財政負擔。同時,現今就業市場競爭激烈,高校畢業生的擇業期相應延長,對那些畢業時沒有及時找到工作的借款學生而言,國家助學貸款在畢業后開始計利付息,使他們的困境雪上加霜。第二,還貸年限由4 年延長為6 年,一定程度緩解了借款學生畢業后所面臨的還貸壓力,但對比國際通行的8 到12 年還貸期,期限明顯偏短。近年來,大學畢業生就業薪酬水平下降,再加上馬上面臨成家和養家的負擔,要求借款學生6 年內還清貸款,壓力過于沉重。第三,招投標方式確定經辦銀 行,雖然符合市場經濟要求,但實施的前提是多個商業銀行的競爭。國家助學貸款風險高、成本高、利潤低,銀行等金融機構避之唯恐不及,銀行間經常相互推脫,誰都不愿意發放。在不足以吸引銀行積極參與的情況下,招投標方式很難實施,經辦銀行最后只能由政府指定。第四,風險補償專項資金對減小商業銀行的風險有其積極意義,但它并沒有全額補償銀行的損失。而風險補償專項資金分擔方式又明顯帶有計劃體制的殘余,一方面造成負擔分配不均,另一方面也壓抑了高校的積極性。第五,新國家助學貸款政策設計的還款約束機制,因高校學生畢業后去向不定、流動性強,在我國信用體系缺失、金融制度不健全、銀行間缺乏合作和信息溝通的現實下,缺乏切實有力實施途徑,對違約借款學生約束力有限。而公開違約貸款學生名單的做法,易使人聯想到“竊鉤者誅,竊國者為諸侯”,引起非惡意違約的借款學生的心理不平衡。
三、完善國家助學貸款政策的思路
公共政策具有對資源和利益進行權威性分配的作用,直接關乎各當事人的利益。作為一項具體的公共政策,國家助學貸款政策涉及四方當事人:國家、高校、學生和銀行。這四方當事人地位迥異,彼此利益差別很大,政策需求和政策期望也區別明顯。設計國家助學貸款政策,要充分發揮政策目標的導向作用,具體深入地分析各利益主體,準確把握他們的需求和期望,全面地統籌把握所有要素和問題,堅持科學原則、效率原則和可行原則,多點切入、多角度入手,及時有效地在政策中予以回應。
我國的國家助學貸款政策,無論是先前的還是現行的,從執行效果上考察,沒有完全實現預定目標,還存在著一些比較突出的問題。出現這種結果,原因是多方面的,但政策方案設計不合理,是一個不容忽視的重要方面。為了使國家助學貸款政策更具可行性和持續性,更有效資助經濟困難大學生,更大程度地滿足其借款需求,需要對其進一步加以改進和完善。完善國家助學貸款政策,需要深入分析政策過程各利益主體,全面統籌,多方面入手,做好以下幾方
面工作:
1.努力實現貸款形式的靈活多樣。其一,國家助學貸款發放主體的多元化。除主要依靠商業銀行外,經審查合格的其他金融機構,如信用合作社、各類儲金會、各種基金組織,甚至個人都可以發放國家助學貸款。其二,國家助學貸款對象要多元化,既可以對在讀高校學生,也可以對其父母;既可以對全日制高校學生,也可以對非全日制高校的一部分學習刻苦又比較優秀的學生。只要國家財政部門或放貸主體對貸款對象進行審查,所有以助學為目的的貸款都可得到國家財政的貼息補貼。其三,國家助學貸款發放要靈活化?？稍诟咝Ｋ诘丶邪l放,也可以在生源所在地分散發放,建議主要通過后者進行。其四,國家助學貸款種類要多樣化,既有信用貸款,也有擔保貸款和抵押貸款。信用助學貸款風險最大,抵押助學貸款風險最小,擔保助學貸款風險介于上述兩者之間。貸款風險越大,貸款利率越高。其五,助學貸款 的還款應該更加靈活。適當延長還款時限,尤其是延長從畢業到還第一筆貸款的時限,每項還款額占總還款額的比重從較低的比率逐漸增加。同時,還貸途徑應該多樣化,可以經由銀行等金融機構,也可以通過社會保障系統,甚至是國家稅務機關。其六,國家助學貸款的額度要更加合理。貸款總額的確定要考慮各地的經濟發展狀況,而貸款的個人額度,要聯系各地消費水平和學費水平,要區別對待研究生與本科生。
2.切實強化學生貸后的約束監控。制度經濟學認為,良好的制度可以有效防止“壞人做壞事”,要確保借款學生如期歸還貸款,不能把希望全部寄托在借款學生的道德自律上,應該通過加強相應制度建設,完善對貸款學生的監督約束。具體說來,第一,我們要以國家助學貸款學生個人信息查詢系統為依托,對借款學生的基本信息、貸款和還款情況等及時進行記錄。第二,發揮學校、校友會和銀行的作用,借助銀行記錄和網絡渠道(含高校網站、同學錄網站以及其他需登記訪客信息的網站),甚至可以要求貸款學生間相互承擔連帶監督責任,全面加強對貸款學生的跟蹤管理。第三,利用換發第二代身份證的契機,實現居民身份證號碼的唯一化和終身化,并與金融服務和社會服務的使用、醫療養老保險的辦理掛鉤,加速我國的金融信用體系的建立和完善。第四,加大負強化懲戒的力度,在新聞媒體及全國高等學校畢業生學歷查詢系統網站公布違約借款學生名單,限制或取消其以后享用信貸、信用卡等金融服務的資格,當其申請有關執照、證件或辦理出國手續時要接受附帶審查。
3.適當增加發放貸款的利潤回報。商業銀行等經辦單位是自主經營、自負盈虧的市場競爭主體,追求的是利潤最大化,是成本—收益的最佳配比。國家助學貸款作為一個新的信貸業務品種,具有準公共產品的性質,其額度小、環節多、成本高、風險大,雖然國家免征其利息收入營業稅,但利率仍按人民銀行公布法定貸款利率和國家有關部門利率政策執行。經辦單位發放國家助學貸款,支出了高昂的經營成本,承擔了巨大的借貸風險,而利潤和回報卻不能得到保證,國家助學貸款的準公共性與經辦單位的營利性形成矛盾。要調動商業銀行等經辦單位的積極性,必須運用借貸利潤這一經濟杠桿,做好兩方面工作:第一,適當提高國家助學貸款的利率。提高利率后的貸款,經由財政的補貼,借款學生最后實際承擔的利息水平,應遠低于一般商業貸款。第二,從其他方面擴大商業銀行的等經辦單位的利潤回報。對國家助學貸款的經辦銀行,可以給予更多方面的稅收減免和優惠,可以要求高校(甚至當地政府財政系統)同等條件下優先使用發放國家助學貸款銀行的金融服務,既使國家、學校和銀行間結成緊密的戰略協作關系,也增加了銀行的利潤回報。
4.充分發揮經辦單位的管理作用。國家助學貸款政策在執行中,商業銀行等直接經辦單位承擔著大量的工作和幾乎全部的違約損失。新國家助學貸款政策雖然加強了學校的責任,但學校承擔的責任還非常有限,并沒有改變商業銀行承擔絕大部分責任的格局。商業銀行等經辦單位雖然承擔巨大責任和風險,卻沒有被賦予相應的管理權限,它們只是政策的被動執行者,對高校和學生缺乏約束力,從而大大限制了其管理作用的發揮。為充分發揮商業銀行等經辦單位的管理作用,可以嘗試以下途徑:第一,提升商業銀行等經辦單位在國家助學貸款管
理中的地位,甚至可以考慮在相關部門的監督下,委托其行使國家助學貸款管理方面的行政職能。第二,建立健全國家助學貸款的管理體制。商業銀行等經辦單位,可以向學校派駐專門人員,也可以從學校招募兼職人員,以此加強對國家助學貸款工作的管理。第三,加強金融機構間的合作和信息交流,銀行和其他金融機構通力合作,共同編織跟蹤約束借款學生的恢恢天網。
5.穩步健全違約風險的補償機制。從世界范圍內看,即使在金融信用制度比較健全的發達國家,國家助學貸款的違約率也是偏高的,其經營風險明顯高過其他類型貸款,一般需由國家或相關組織對承辦銀行的風險予以補償。我國金融信用制度不健全,政策方案的設計不完善,貸款的違約率和經辦單位承擔的風險遠高于國外。商業銀行等金融機構對貸款顧慮重重,出于規避風險考慮,根本不愿意發放。為解除商業銀行的后顧之憂、推動國家助學貸款工作的順利開展,應借鑒國際通行做法,引入第三方制度安排,完善國家助學貸款的風險補償機制。國家應加快培育建立國家助學貸款的專門擔保機構,如基金會、社團組織、擔保咨詢公司等,專門的擔保機構負責向貸款學生提供擔保。對違約拖欠的貸款,由專門擔保機構進行追討,并全額補償貸款商業銀行本金的損失。如果專門擔保機構追討失敗,則由國家財政承擔最后擔保人的責任和權利:一方面補償專門擔保機構的損失,另一方面對違約學生擁有債權人權利。
6.積極籌集助學貸款的配套資金。國家推行助學貸款政策,是一項利國利民、功在當代、利在千秋的英明之舉。在政策實施過程中,政府財政既要補貼貸款利息,又要培育建立專門的風險擔保機構,還要最終補償專門擔保機構的損失,支出非常龐大。我國正處于加速發展階段,各方面都需要大量的建設資金,財政狀況整體非常緊張。對于國家助學貸款所需要的大量配套資金,如果全部由國家財政拿出,會大大加重政府的財政負擔,在廣大經濟欠發達地區,問題可能會更加突出。為解決這一難題,應該拓展思路,通過多渠道向多方面籌集。除增加財政撥款數額外,可以要求受益的高等院校,在享受政策福利的同時,也出資分擔一部分配套資金;可以面向社會發行助學債券和教育彩票;可以發展慈善事業,鼓勵并接受社會各界的捐贈;甚至還可以發展國家助學貸款證券化的“二級市場”,通過二級市場籌集資金;等等。
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? 國家助學貸款思想總結 ?
借款人（以下稱甲方）：____________________________
貸款人（以下稱乙方）：____________________________
甲方為解決完成學業所需資金，經甲方所在學校批準，向乙方申請國家助學貸款，乙方經審查同意發放貸款。根據有關法律規定和《?分行國家助學貸款管理辦法》，甲乙雙方經協商一致，訂立本合同，以便共同遵守執行。
第一條?借款用途借款用于：_______________________________________
第二條?借款金額：________________?其中：學費每年：_____________元；?生活費每月：______________元。
第三條?借款期限
本合同約定借款期限為________年________月，自乙方將借款劃入本合同規定賬戶之日起計算，即（或）從____________________至________________。
第四條?借款支用
（一）雙方約定在本合同生效后________個工作日內辦理第一筆貸款支用。
（二）以后各筆貸款，甲方委托乙方按下列時間劃入甲方指定賬戶
1.用于支付學雜費的貸款于每年__________月________日（遇法定節假日提前至節假日的前一天）劃入甲方指定賬戶；
2.用于支付生活費的貸款于每________月________日（遇節假日提前）劃入甲方指定賬戶，二、八月份除外。
（三）甲方同意乙方將貸款劃入下述賬戶
賬戶名稱：_________________，賬號：__________________
如甲方提供的賬戶因掛失、銷戶等原因無法入賬時，甲方應及時提供新的賬戶。
（四）甲方停止支用貸款時，需經所在學校批準，并提前15天書面通知乙方，并經乙方同意。
第五條?借款利率
（一）雙方約定月利率為：___________________
（二）借款期內遇國家法定利率調整時，實行一年一定，每年年初按中國人民銀行確定的相應檔次的利率確定借款利率；但借款期限不超過一年的（含一年），執行本合同利率，不受國家法定利率的調整而影響。
第六條?還本付息
（一）借款期限在一年以上的，甲方在讀期間，即________年________月至_________年________月按月歸還借款利息；自甲方畢業次月起至貸款合同到期日止，即________年________月至________年________月甲方按月等額還本付息法歸還借款本息。
借款期限不超過一年的（含一年），甲方則在借款到期時一次性償還借款本息。
（二）甲方委托銀行自動從甲方在________銀行開立的儲蓄（卡）賬戶________________中扣除每月本息額，因該賬戶存款余額不足等甲方原因導致乙方在還款日未受足額清償的，未受清償的貸款視為逾期貸款。
如甲方提供的個人賬戶出現掛失，凍結等情況而造成無法扣收本息的，甲方須及時向乙方提供新的還款賬戶用于扣收貸款本息。
（三）甲方全部提前歸還貸款本息，需經所在學校批準，并提前15天書面通知乙方并經乙方同意。乙方按合同約定的利率已計收的利息，不隨還款期限、國家法定利率的變化而調整。
第七條?合同的變更與解除
（一）本合同生效后，甲乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。
（二）當乙方認為申請人的信用狀況發生變化，足以影響其償還貸款時，可以要求申請人提供相應擔保，如不能提供，乙方可以提前收回貸款。
第八條?甲乙雙方的其他權利義務
（一）甲方應按本合同約定的用途使用貸款，不得將貸款挪作它用，甲方無條件接受乙方對貸款使用情況進行檢查。
（二）甲方應對向乙方提供的借款有關資料的真實性負責。
（三）甲方自愿接受乙方對其收入情況進行檢查。
（四）乙方須按合同約定及時足額發放貸款。
（五）乙方可以定期在學?；蚱渌襟w上公布借款人違約情況。
第九條?違約責任
（一）甲方未按本合同第六條約定的還款計劃償還借款的，乙方按逾期金額和天數以日利率萬分之________計收利息。
（二）甲方未按本合同約定用途使用貸款，乙方對挪用部分的貸款按挪用天數以萬分之________計收利息。
（三）在合同有效期內甲方發生下列情況之一時，乙方有權停止向甲方發放貸款、提前收回已發放貸款的本息并提前解除本合同：
1.本合同生效后，甲方未按本合同約定用途使用貸款的；
2.甲方向乙方提供虛假借款資料的；
3.甲方拒絕按受乙方對其行為表現及收入情況進行檢查的；
4.借款人連續三個月不履行還款義務或有其他缺乏償債誠意的行為；
5.甲方在合同有效期內被宣告失蹤、喪失民事行為能力、死亡或被宣告死亡，由借款人的合法繼承人繼續履行還款義務；?
6.甲方卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；
7.甲方發生轉學、退學、出國留學或定居、被開除等情況。
（四）乙方違約應承擔違約金（包括罰息）：
乙方除本條第三項規定及甲方約定賬戶因甲方原因無法入賬情況外未按借款合同約定及時足額發放貸款，乙方應按未發放的貸款金額以日利率萬分之________向甲方支付違約金。
第十條?甲乙雙方任何一方變更住址（地址）、電話等應事先書面通知另一方。
第十一條?介紹人負責向乙方推薦甲方的借款申請，并審核甲方本人資料的真實性；將甲方在校期間發生的休學、轉學、出國留學或移居、退學、開除、傷殘、死亡、失蹤等情況及時通知乙方，并協助乙方采取相應債權保護措施。
見證人協助乙方全面了解甲方的有關情況。在甲方畢業時，見證人應向乙方提供甲方的畢業去向，協助乙方了解、掌握甲方的最新有效通訊方式。
第十二條?其他約定
1.________________________________________________________
2.________________________________________________________
3.________________________________________________________
4.________________________________________________________
5.________________________________________________________
第十三條?合同爭議的解決
本合同在履行過程中發生爭議，各方可以協商解決，也可直接向人民法院提出訴訟。在協商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款各方仍須履行。
第十四條?本合同滿足以下條件后生效：
1.本合同經甲方簽字、乙方授權代理人簽字并加蓋公章；
2.見證人簽字、介紹人的授權代理人簽字并加蓋公章。
第十五條?本合同有關條款如與國家助學貸款的規定有不同之處，以國家助學貸款的有關規定為準。
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